Private Krankenversicherung (PKV)

Wichtige Punkte, über die es sich lohnt nachzudenken

Die gesetzlichen Krankenkassen und private Krankenversicherungen bieten Vorsorgeuntersuchungen an. In den meisten privaten Tarifen werden die Kosten für Vorsorgeuntersuchungen wie die Krebsfrüherkennung übernommen. Einige private Tarife bieten sogar zusätzliche Untersuchungen an. Schutzimpfungen müssen normalerweise in den Versicherungsbedingungen aufgeführt sein. Dabei sollte der versicherte Umfang mindestens den Empfehlungen der Ständigen Impfkommission (Stiko) entsprechen.

Wenn du noch nicht mit deiner Familienplanung abgeschlossen hast, gibt es einiges zu beachten. Als Privatversicherter musst du in vielen Tarifen während der Elternzeit weiterhin deine Beiträge zahlen. Neugeborene sind automatisch privat krankenversichert, ohne dass eine Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass der Versicherungsschutz für Kinder nicht umfangreicher sein darf als der der Eltern. Wenn du also einen günstigen Tarif mit geringen Leistungen wählst, erhält auch dein Kind nur diese Leistungen.

Viele Krankenversicherungstarife übernehmen die Kosten eines Heilpraktikers nur begrenzt. Wenn man Wert darauf legt, dass diese Kosten vollständig erstattet werden, sollte man den Versicherungsvertrag genau prüfen. Normalerweise reicht der Höchstbetrag der Gebührenverordnung für Heilpraktiker (GebüH) aus, um die Honorare zu decken.

In einem Einbettzimmer einen Krankenhausaufenthalt zu liegen, ist zwar komfortabler, aber nicht unbedingt der entscheidende Faktor für eine gute medizinische Betreuung. Es sollte daher nur als zusätzlicher Bonus bei der Auswahl eines Tarifs betrachtet werden.

Einige Krankenversicherungen übernehmen die Kosten für Sehhilfen wie Brillen, Kontaktlinsen oder Laser-Behandlungen (z.B. Lasik). Im Jahr 2017 entschied der Bundesgerichtshof, dass Lasik als "medizinisch notwendige Heilbehandlung wegen Krankheit" angesehen wird und daher von der Krankenversicherung bezahlt werden muss, sofern diese Bedingung in den Versicherungsbedingungen festgelegt ist.

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den man selbst zahlen muss, bevor die Versicherung Leistungen übernimmt. Je höher der Selbstbehalt ist, desto niedriger ist in der Regel der monatliche Beitrag. Wenn man selten zum Arzt geht, kann man also Geld sparen. Es ist jedoch wichtig, den Selbstbehalt bei der Betrachtung der Tarife einzubeziehen, um die Preise fair vergleichen zu können. Denn irgendwann wird man höchstwahrscheinlich den vollen Selbstbehalt zahlen müssen. Außerdem sollte man beachten, dass es für bestimmte Bereiche der Versicherung, wie z.B. Zahnbehandlungen, unterschiedliche Selbstbeteiligungen geben kann.

Achte darauf: Wenn du eine hohe Selbstbeteiligung wählst, kannst du sie nur senken, indem du dich erneut einer Gesundheitsprüfung unterziehst - und das wird mit zunehmendem Alter schwieriger. Lass dich also nicht dazu verleiten, leichtfertig eine hohe Summe an Selbstbeteiligung zu wählen. Im Rentenalter könntest du es bereuen.

Selbstständige haben einen größeren Vorteil von einer höheren Selbstbeteiligung im Vergleich zu Angestellten. Bei Angestellten übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte der Beitragskosten. Das bedeutet, dass der Arbeitgeber von dem geringeren Beitrag aufgrund des Selbstbehalts profitiert, sich jedoch nicht an den Kosten beteiligt, die durch den Selbstbehalt entstehen.

Eine mögliche Beitragsrückerstattung sollte nicht der Hauptgrund für die Wahl eines Versicherungstarifs sein. Die Höhe der Rückerstattung hängt meist vom Gewinn der Versicherung ab und ist oft gering. Es ist außerdem nicht empfehlenswert, notwendige Arztbesuche auszulassen, um eine Rückerstattung zu erhalten.

Einige Versicherungstarife bieten Wechseloptionen an, die es dir ermöglichen, unter bestimmten Bedingungen den Versicherungsschutz zu erhöhen oder den Selbstbehalt zu reduzieren, ohne dass eine Gesundheitsprüfung oder Wartezeit erforderlich sind. Dieses Recht wird als Optionsrecht bezeichnet. Eine solche Option kann nützlich sein, wenn du trotz unserer Empfehlung zunächst einen Tarif mit geringen Leistungen wählst. Es ist jedoch zu beachten, dass du das Optionsrecht nur unter bestimmten Bedingungen nutzen kannst. In der Regel gibt es feste Termine, Altersgrenzen oder Auslöser wie Heirat oder Verbeamtung. Verpasst du den entsprechenden Zeitpunkt, verfällt die Wechseloption.

Wenn du in der Zukunft von einer privaten Krankenversicherung wieder zu einer gesetzlichen Krankenversicherung wechseln möchtest, solltest du einen Tarif wählen, der sich in eine private Zusatzversicherung umwandeln lässt. Dadurch kannst du sicherstellen, dass du deine gesammelten Altersrückstellungen nicht verlierst, wenn du zurück zur gesetzlichen Krankenversicherung wechselst.

Krankentagegeld ist eine wichtige Form der Absicherung für Gutverdiener oder Selbstständige. Besonders für Letztere ist es oft die einzige Möglichkeit, sich gegen einen vorübergehenden Verlust des Einkommens aufgrund von Krankheit abzusichern. Angestellte erhalten in der Regel vom Arbeitgeber sechs Wochen lang weiterhin ihr Gehalt. Danach haben gesetzlich versicherte Arbeitnehmer Anspruch auf Krankengeld, während Privatversicherte dies zusätzlich vereinbaren müssen. Es ist für Arbeitnehmer sinnvoll, ab dem 43. Tag ein Krankentagegeld in Betracht zu ziehen.

Im Alter können die Beiträge für eine private Krankenversicherung oft sehr teuer werden. Aus diesem Grund bieten viele Versicherungen einen Beitragsentlastungstarif an. Das bedeutet, dass man zusätzlich zu den normalen Beiträgen mehr Geld an den Versicherungsanbieter zahlt. Dieses Geld wird angespart und im Rentenalter wird der monatliche Beitrag dann um einen vorher festgelegten Betrag gesenkt.

Aber sei vorsichtig: Du musst den Beitrag für den Entlastungstarif auch weiterhin im Alter bezahlen. Subtrahiere diesen Betrag von der versprochenen Beitragsentlastung, um herauszufinden, wie viel weniger du tatsächlich im Alter zahlst.

Eine Beitragsentlastung macht in den meisten Fällen wenig Sinn. Wenn man den Arbeitgeberanteil noch nicht komplett ausgenutzt hat, kann man jedoch von einem Beitragsentlastungstarif profitieren. Im Allgemeinen ist es jedoch besser, sein eigenes Geld anzusparen und zum Beispiel in Aktien zu investieren. Dadurch erzielt man eine höhere Rendite und das angelegte Geld geht nicht verloren, wenn man stirbt oder die private Krankenversicherung verlässt.

Äußerst bedeutsame Beiträge

Psychotherapie ist eine Behandlungsmethode, die in den Versicherungsbedingungen grundsätzlich als medizinisch notwendig angesehen wird und sowohl stationär in einer Klinik als auch ambulant beim Arzt abgedeckt ist. Allerdings schränken die meisten Versicherungsanbieter den Schutz ein, insbesondere bei ambulanter Psychotherapie. Finanztip empfiehlt, mindestens 50 Sitzungen abzusichern. Im Vergleich dazu übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung zwischen 60 und 160 Sitzungen bei einer Langzeittherapie.

Stelle sicher, dass der Vertrag so wenig Einschränkungen wie möglich enthält, wie beispielsweise eine prozentuale Selbstbeteiligung, eine Begrenzung der Anzahl versicherter Tage für stationäre Therapien oder die Verpflichtung, Behandlungen vor Beginn von der Versicherung genehmigen zu lassen.

Es ist wichtig zu wissen, dass sowohl Fachärzte als auch Psychologen mit Zusatzausbildung psychotherapeutische Behandlungen durchführen dürfen. Allerdings gibt es einen wichtigen Unterschied: Während die Leistungen von Ärzten in der privaten Krankenversicherung mitversichert sind, übernimmt die Versicherung die Kosten für die Behandlung durch Psychologen nur dann, wenn dies ausdrücklich in Ihrem Vertrag festgelegt ist. Es ist daher ratsam, sicherzustellen, dass dies in Ihrem Vertrag enthalten ist, da vor allem im ambulanten Bereich mehr Psychologen tätig sind als Fachärzte.

In der Krankenversicherung sollten Heilmittel wie Physiotherapie, Logopädie, Ergotherapie und Podologie (wichtig bei Diabetes) abgedeckt sein. Wenn du eine langfristige Therapie selbst bezahlen musst, kann das sehr teuer werden. Es ist wichtig darauf zu achten, dass nicht nur Ärzte, sondern auch Therapeuten dich behandeln dürfen.

Bewahre die Option einer Behandlung in privaten Kliniken oder ausländischen Krankenhäusern, indem du einen Tarif wählst, der nicht durch die Regelungen der Bundespflegesatzverordnung, des Krankenhausentgeltgesetzes oder der Fallpauschalenvereinbarung die Erstattung der Krankenhauskosten begrenzt.

Viele spezialisierte Kliniken, wie beispielsweise Herz-Zentren oder Krankenhäuser in Kurorten, bieten sowohl normale Krankenhausbehandlungen als auch Reha oder Kuren an. Diese Art von Kliniken wird als gemischte Anstalten bezeichnet. In der Regel übernimmt die private Krankenversicherung die Kosten für die Behandlung in solchen Krankenhäusern nicht automatisch. Du musst dies separat in deiner Versicherung mit einschließen.

Besonders wenn du in einem Kurort lebst, solltest du sicherstellen, dass dein Versicherungstarif die Behandlung in einer gemischten Anstalt abdeckt. Oft ist dies das einzige Krankenhaus in der Region. Alle anderen Personen sollten zumindest im Notfall Zugang zu solchen Kliniken haben.

Einige Krankenversicherungen fordern, dass Patienten ihren Krankenhausaufenthalt innerhalb einer bestimmten Frist melden. Andernfalls wird die Leistung reduziert. Es wird empfohlen, einen Tarif zu wählen, der keine Meldefrist vorsieht.

Die Kurortklausel besagt, dass ambulante Behandlungen in einem Kurort normalerweise nur versichert sind, wenn es sich um eine akute Erkrankung oder einen Unfall handelt oder wenn man seinen Wohnsitz im Kurort hat. Ein guter Versicherungstarif sollte idealerweise diese Klausel möglichst nicht beinhalten.

Der Geltungsbereich der Versicherung ist besonders relevant, wenn man plant, im Ausland zu arbeiten oder dort sogar langfristig zu leben. Auch längere Reisen können den Versicherungsschutz beeinträchtigen. Daher ist es wichtig, darauf zu achten, dass die Versicherung auch im gewünschten Geltungsbereich gültig ist.

Die meisten Tarife sind in der gesamten Europäischen Union und auch in Island, Liechtenstein und Norwegen gültig. Die Schweiz zählt jedoch nicht dazu. Wenn man diese Länder für eine längere Zeit verlässt, wie zum Beispiel für einen langen Urlaub, muss man prüfen, unter welchen Bedingungen der Vertrag dennoch gültig bleibt.

Es ist wichtig zu klären, ob die Versicherung den Zeitraum als Urlaub oder als Verlegung des "regelmäßigen Aufenthaltsortes" betrachtet. Selbst eine dreimonatige Reise kann dazu führen, dass der Versicherungsvertrag aufgehoben wird. Einige Tarife behalten den Vertrag jedoch bei, wenn zum Beispiel weiterhin eine Postadresse in Deutschland vorhanden ist.

Normalerweise sind kurze Urlaubsreisen von bis zu einem Monat nicht problematisch. Es gibt jedoch einige Tarife, die den Zeitraum auf mehrere Monate ausdehnen oder sogar unbegrenzten Schutz bieten.

Es kann empfehlenswert sein, eine zusätzliche Krankenversicherung für Reisen ins Ausland abzuschließen. Denn nicht jeder private Krankenversicherungstarif deckt den Rücktransport aus dem Urlaubsland ab. Es gibt bereits gute Reisekrankenversicherungen, die für 10 Euro im Jahr abgeschlossen werden können.

Im Normalfall übernimmt die gesetzliche Renten- oder Unfallversicherung die Kosten für eine Reha oder Anschlussheilbehandlung nach einem Krankenhausaufenthalt. Allerdings sollten Selbstständige, die dort nicht versichert sind, besonders auf diese Regelung achten. Für Angestellte ergänzt diese Regelung die Leistungen der gesetzlichen Versicherungen.

Sei also darauf bedacht, welche Ausgaben abgedeckt werden, falls es keine gesetzliche Versicherungsgesellschaft gibt, oder wie die Leistungen dieser durch eine private Krankenversicherung ergänzt werden können.

Es ist wichtig, dass Heilbehandlungen grundsätzlich in der Krankenversicherung abgedeckt sind und nicht nur bei schweren oder vorab definierten Erkrankungen. Denn die Definition von schweren Erkrankungen kann unterschiedlich ausgelegt werden. Man sollte überprüfen, ob es Fristen gibt, innerhalb derer man eine Rehabilitation beginnen muss. Je nach Art der Krankheit kann es einige Zeit dauern, bis man fit genug für eine Rehabilitation ist. Es wäre am besten, wenn im Vertrag keine festen Fristen festgelegt sind und die Behandlung erst beginnt, wenn es medizinisch möglich ist.

Entziehungsmaßnahmen für Suchtkranke werden nicht automatisch von der privaten Krankenversicherung abgedeckt. Um die Kosten von der PKV übernommen zu bekommen, muss man dies zusätzlich vereinbaren. Es wird empfohlen, die erste Entziehung möglichst zu versichern.

Es ist wichtig, die Erstattung von Kosten für Palliativ- oder Hospizversorgung zu beachten, das heißt für die Schmerztherapie und Sterbebegleitung in fortgeschrittenen Stadien schwerer Krankheiten. Einige Versicherungstarife begrenzen insbesondere die Leistungen der Palliativmedizin. Es ist jedoch ratsam, dass zumindest eine stationäre und teilstationäre Versorgung im Hospiz abgedeckt ist.

Der Text befasst sich mit dem Thema Transport im Zusammenhang mit Arztbesuchen und Krankenhausaufenthalten. Es wird darauf hingewiesen, dass auch Transportkosten in Notfällen oder zur Erstversorgung nach einem Unfall versichert sein sollten, selbst wenn die Behandlung letztendlich ambulant erfolgt. Es wird empfohlen, darauf zu achten, dass alle Transportmittel erstattet werden, einschließlich Notfallflügen mit dem Hubschrauber. Ein Tarif ohne Beschränkung des Transportweges, der den nächsten Behandler oder Höchstbeträge vorschreibt, ist ebenfalls zu bevorzugen. Darüber hinaus sollten auch die Kosten für den Transport zu Dialyse-, Strahlen- und Chemotherapien von der Versicherung übernommen werden, ähnlich wie es gesetzliche Krankenkassen tun.